REEE vs REEI : petit rappel rapide

Le REEE – Régime enregistré d’épargne-études

Le REEE vise à financer les études postsecondaires d’un enfant.

• Subvention de base pouvant atteindre 30 % selon les programmes
• Le régime peut exister jusqu’à 35 ans, ou 40 ans si le bénéficiaire est admissible au CIPH
• Les subventions sont versées uniquement si l’enfant est inscrit à un programme postsecondaire admissible

Le REEI – Régime enregistré d’épargne-invalidité

Le REEI est conçu pour assurer la sécurité financière à long terme d’une personne vivant avec un handicap. Il est souvent utilisé comme stratégie de retraite et de protection financière.

• Accessible uniquement si l’enfant est admissible au CIPH
• Subventions et bons gouvernementaux très généreux, basés sur le revenu familial
• Possibilité de récupérer jusqu’à 10 années rétroactives de subventions
• Cotisations possibles jusqu’à 59 ans

La grande différence stratégique entre le REEE et le REEI

C’est ici que tout se joue.

Le REEE est limité dans le temps

Les subventions doivent être demandées pendant l’enfance et l’adolescence. Une fois cette fenêtre passée, il est impossible de revenir en arrière.

Le REEI est beaucoup plus flexible

Si l’enfant est admissible au CIPH mais que vous ne cotisez pas immédiatement, les subventions ne sont pas perdues.

Elles peuvent être récupérées rétroactivement (jusqu’à 10 ans), plus tard, lorsque la situation financière le permet.

Ma recommandation stratégique REEE vs REEI

Plan A (idéal)

• Contribuer au maximum au REEE pour aller chercher toutes les subventions disponibles
• En parallèle, maximiser le REEI autant que possible, selon votre capacité financière

S’il faut faire un choix

• Prioriser le REEE, pour ne pas perdre les subventions liées à l’âge
• Le REEI pourra être maximisé plus tard, grâce à la rétroactivité

Et si vous n’êtes pas certain que votre enfant fera des études postsecondaires?

C’est une inquiétude très fréquente chez les parents d’enfants admissibles au CIPH. Voici deux éléments clés à connaître.

1. Le REEE offre plus de flexibilité qu’on le pense

• Le régime peut rester ouvert pendant 35 ans (ou 40 ans si l’enfant est admissible au CIPH)
• L’enfant peut donc s’inscrire à des études admissibles plus tard, à son rythme

2. L’admissibilité ne dépend pas de la réussite scolaire

Pour retirer les subventions du REEE :

• L’enfant doit être inscrit à un programme postsecondaire admissible
• La réussite des cours ou la présence en classe ne sont pas des critères

Dans un scénario plus conservateur, il est donc possible :

• D’inscrire l’enfant à un programme admissible
• De retirer les sommes du REEE
• Puis, si ces fonds ne sont pas nécessaires pour les études, de les rediriger vers le REEI, ce qui permet d’aller chercher d’autres subventions gouvernementales supplémentaires

Conclusion : REEE et REEI, une stratégie complémentaire

Lorsqu’un enfant est admissible au CIPH, le REEI devient un outil exceptionnel. Mais cela ne signifie pas que le REEE doit être mis de côté.

Dans la majorité des situations :

• Le REEE protège les subventions liées à l’enfance et aux études
• Le REEI protège l’avenir financier à long terme, avec une grande souplesse de cotisation

La clé n’est pas de choisir l’un ou l’autre, mais de les faire travailler ensemble, dans une stratégie adaptée à votre réalité familiale.

Chaque situation est unique, et les montants de subventions peuvent varier énormément d’une famille à l’autre. C’est pourquoi une analyse personnalisée fait toute la différence.

Si vous vous posez ces questions pour votre enfant, c’est probablement le bon moment pour revoir votre stratégie REEE et REEI dans son ensemble.

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