1. Réduire votre impôt aujourd’hui… et augmenter votre capacité financière

Le premier avantage du REER est connu, mais souvent sous-estimé : la déduction fiscale.

À titre d’exemple, pour un revenu annuel de 150 000 $, une cotisation de 10 000 $ au REER peut générer près de 5 000 $ d’économie d’impôt, selon votre situation fiscale. Concrètement, cela signifie que pour un effort d’épargne de 10 000 $, vous améliorez votre situation financière de 15 000 $.

Même revenu, même effort, mais une valeur nette plus élevée et un impact financier immédiat nettement plus intéressant.

2. Le REER peut aussi augmenter vos allocations familiales

Puisque les cotisations REER réduisent votre revenu imposable, elles peuvent également influencer positivement le calcul de certaines prestations gouvernementales, notamment les allocations familiales.

Ces prestations étant non imposables, l’effet combiné devient particulièrement intéressant pour plusieurs familles. En pratique, une stratégie REER bien pensée peut donc générer un double avantage : une économie d’impôt et une augmentation des montants reçus en allocations.

Dans plusieurs situations, l’économie d’impôt générée peut même être réinvestie dans un REEE, permettant ainsi de maximiser les subventions gouvernementales. L’effet cumulatif devient alors très puissant : économie d’impôt, subventions et prestations accrues.

3. Récupérer l’impôt payé sur un boni ou un rétroactif

Les bonis et rétroactifs sont souvent fortement imposés à la source. Sans planification, une part importante de ces montants se retrouve rapidement absorbée par l’impôt.

En cotisant un montant équivalent dans votre REER, vous pouvez essentiellement neutraliser cette imposition. Un boni de 10 000 $ investi dans un REER permet, dans bien des cas, de conserver la totalité de ce revenu, plutôt que d’en céder une portion importante.

C’est une stratégie simple, efficace et encore trop peu utilisée.

4. Contrairement à la croyance populaire, le REER n’est pas « gelé »

On entend souvent que l’argent investi dans un REER est inaccessible jusqu’à la retraite. Cette perception est inexacte.

Le REER peut être décaisser de façon stratégique dans des années où vos revenus sont plus faibles, par exemple lors d’une année sabbatique, d’un congé sans solde pour s’occuper des enfants, d’un retour aux études, d’un lancement d’entreprise ou d’une transition de carrière.

Il existe également des programmes gouvernementaux permettant d’utiliser le REER pour financer l’achat d’une première propriété ou un retour aux études, tout en maintenant une planification structurée.

Le REER offre donc une flexibilité réelle, lorsqu’il est intégré dans une vision globale.

5. Préparer une planification de décaissement efficace

Accumuler de l’épargne est une chose. La décaisser intelligemment en est une autre.

Contribuer au REER aujourd’hui permet de préparer dès maintenant une stratégie de décaissement cohérente, fiscalement optimisée et alignée avec votre réalité future. Cela inclut la coordination avec d’autres sources de revenus, la gestion des paliers d’imposition et le moment optimal pour activer certains revenus gouvernementaux.

Une bonne planification de décaissement peut faire une différence significative sur la longévité de votre patrimoine.

6. Acheter du temps avant la retraite

Pour plusieurs professionnels et entrepreneurs, la retraite ne signifie pas nécessairement un arrêt complet à 65 ans. Plusieurs souhaitent ralentir, réorienter leur carrière ou cesser de travailler plus tôt.

Dans ce contexte, le REER peut devenir un levier stratégique pour combler certaines années de transition, sans devoir commencer immédiatement le décaissement des fonds de pension ou des rentes gouvernementales.

Résultat : vous étirez votre patrimoine sur une plus longue période et gagnez une liberté de choix accrue quant au moment et à la façon de réduire votre rythme de travail.

En conclusion

Le REER est bien plus qu’un simple outil de retraite. Lorsqu’il est utilisé stratégiquement, il devient un levier puissant pour optimiser votre fiscalité, soutenir votre planification familiale et vous offrir une flexibilité financière à court, moyen et long terme.

Vous avez jusqu’au 2 mars 2026 pour mettre en place une stratégie REER efficace pour l’année 2025.

Si vous souhaitez valider l’approche la plus adaptée à votre situation, nous vous invitons à communiquer avec nous afin de planifier une rencontre avec un membre de notre équipe de conseillers et conseillères.

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